住宅ローンを親子リレーで組むメリットと注意点について解説

マイホームの購入を検討している方は、親子リレーという方法で住宅ローンを組めるのをご存じですか？
親子リレーは、親が高齢の方や親子二世帯で暮らす方におすすめなので、住宅ローンを組む際は利用を検討してみてください。
今回は、親子リレーとはなにか？また親子リレーを利用するメリットや注意点についても解説していくのでぜひ参考にしてください。

親子リレーの仕組みとは？

まず初めに親子リレーとはなんなのか？またその仕組みについて解説していきます。

親子リレーとは

親子リレーとは、1つの住宅ローンを親子2代で組み、リレー形式で返済していく住宅ローンの仕組みです。
初めに親が住宅ローンの返済をおこない、その後一定期間が経ったあとに子どもが返済していくというのが基本的な流れです。
返済の期間などに特定の決まりなどはなく、親子間で返済期間を設定してそれに従い返済をおこなっていきます。
収入を得られる定年までは親が返済をおこない、それ以降は子どもが返済をしていくといったケースが多く見られる返済パターンです。

ペアローンとの違いとは？

親子リレーとよく似た制度にペアローンというものがありますが、それぞれ特徴は異なるのでしっかり覚えておきましょう。
親子リレーは1つの住宅ローンを親子で返済していくのに対して、ペアローンは親子または夫婦でそれぞれローンを組み住宅ローンの返済を行なっていきます。
どちらも2人で住宅ローンの支払いをすることに変わりはありませんが、ペアローンと違い親子リレーではそれぞれの収入を合算するためより多くの借り入れができるようになります。
また、審査もペアローンよりもとおりやすい場合が多いので、返済期間や契約方法に問題がなければ親子リレーの方がおすすめです。

親子リレーを利用する条件

親子リレーを利用する際は2つの条件を満たす必要があります。
1つ目は、親子で同居することです。
親子リレーでは、1つの住宅ローンを2人で返済していくので親子で同居しなければいけません。
もし、すぐに同居できない場合でも将来的に同居するようにしなければ、親子リレーの申し込みができないので注意してください。
2つ目は、子どもが連帯債務者となることです。
親子リレーを組む際は、親が主債務者となり子どもが連帯債務者となるのが一般的です。
契約する会社によって多少内容は異なりますが、基本的にはこのような契約になるので覚えておきましょう。
子どもは連帯債務者になった場合、親が返済不可となったときにすべての返済を担う事になるのでその点も頭に入れて契約をおこなってください。

親子リレーが向いている方

親子リレーが向いているのは、高齢のため住宅ローンを組めない方や収入の問題で一人では住宅ローンが組めない方です。
住宅ローンは一般的に75歳〜80歳までに返済することが契約の条件となっています。
そのため、高齢になってから住宅ローンを組むとなれば毎月の返済額を高く設定しなければ住宅ローンを組めません。
しかし、親子リレーであれば、子どもが返済をしてくれるので返済期間を長く設定でき、毎月の返済を少なくすることができます。
また、収入が低い方も収入を合算できる親子リレーを使うと、住宅ローン審査にとおりやすくなり借り入れ額も多くなるので、上記の方々は親子リレーおすすめです。

住宅ローンを親子リレーで組むメリット

親子リレーを利用して住宅ローンを組む際は大きく3つのメリットがあります。
ここではそのメリットについて解説していきます。

高齢でも住宅ローンが組める

1つ目のメリットは高齢でも住宅ローンが組めるようになることです。
高齢者が一人で住宅ローンを組む場合は、年齢の問題から返済期間が短くなり毎月の返済額が高額になってしまうため、住宅ローン審査にもとおりにくくなります。
しかし、子どもと一緒に住宅ローンを組むことで返済期間を長く設定できるので、毎月の返済も少なく設定できます。
定年を過ぎた高齢者の多くは収入が減少しているので、毎月の返済額を減らしながらローンを組める親子リレーは大きなメリットとになると言えるでしょう。

低収入でも住宅ローンを組める

2つ目のメリットは、低収入でも住宅ローンを組めるということです。
働き始めたばかりの頃は、収入もそれほど多くないためローンを組み住宅を購入することは難しいと言えるでしょう。
しかし、親子リレーを使えば親と収入を合算できるため、自分の収入が少なくても住宅ローンを組めるようになります。
若いうちから自分の家を持てるようになるので、若者にとっては大きなメリットになるでしょう。

借入金額が増える

3つ目のメリットは借り入れ金額が増えるという点です。
親子リレーでは収入を合算できるため、一人で住宅ローンを組む場合よりも借り入れ金額が多くなります。
借り入れ金額が増えれば、より大きな住宅や立地の良い場所に住宅を建てられるので、この点がメリットと言えます。

住宅ローン控除をそれぞれ受けられる

4つ目のメリットは、住宅ローン控除を親子二人で受けられるという点です。
住宅ローン控除とは、年末時点のローン残債から税金が控除される制度で、最長13年間にわたって控除を受けられます。
この控除を2人でそれぞれ受けられるため、通常よりも多くの控除を受けられお得に住宅を購入できます。
購入する住宅によって年間20〜30万円の控除を受けられるので、この点もメリットと言えるでしょう。

住宅ローンを親子リレーで組む際の注意点

メリットばかりの親子リレーですが、利用に際して注意点もいくつかあるのでご紹介していきます。

親が返済不能になった際に子どもに負担がかかる

1つ目の注意点は、親が返済不能になったとき子どもがローン残債をすべて返済しなければいけないという点です。
先述したとおり、親子リレーでは子どもが連帯債務者となるので、親が死去したり収入がなくなってしまった場合は、子どもが返済を肩代わりしなければいけません。
多額の残債が残った状態でリレーすることになった場合、子どもに大きな負担がかかるのでその点は頭に入れておかなければいけません。
また、親が高齢の場合は団体信用保険への加入ができない場合があるので、保険による補償を受けられない可能性があることも理解しておきましょう。
もし、親子どちらかが団体信用保険に加入できない場合は、契約内容などの見直しをすることをおすすめします。

相続トラブルに発展する

2つ目の注意点は相続トラブルに発展するという点です。
親に複数人の子どもがいる場合、契約者である子ども以外にも相続権が発生するので、親の死後に相続をどうするか決めておかなければトラブルに発展する可能性もあります。
残債を支払う者が相続するのが一般的と考えられますが、相続する権利自体は他の親族にもあるので、トラブルにならないように親の生きている間に決めておきましょう。

新たな借り入れがしにくくなる

3つ目の注意点は、新しい借り入れが難しくなるという点です。
住宅ローンを組んでいる場合、カーローンなどを新しく組むと2重ローンになるので、金融機関の審査にとおりにくくなります。
子どもが若いうちにローンを組むと、その後大きなお金が必要なときローンを組めないことも考えられるので、そういったリスクも頭に入れておきましょう。

まとめ

住宅ローンを親子リレーで組むメリットと注意点について解説しました。
高齢の方や収入の少ない方にとっては便利なのが親子リレーです。
一方、メリットだけでなく契約後のリスクもあるので、しっかりと親子で話し合いローンを組んでください。