ネット銀行の住宅ローンのメリットとは？メガバンクとの違いはある？

マイホームの購入にあたり多くの方が住宅ローンを利用しています。
しかし取り扱う金融機関によって、適用される金利やサービス内容は異なるため、自分に合った住宅ローンを選択することが重要です。
そこで今回は、数ある住宅ローンのなかでも、ネット銀行を利用するときのポイントやメガバンクとの違いについて解説します。

住宅ローンも扱うネット銀行とは？

ネット銀行とは、各種手続きをオンラインで完結できる金融機関のことです。
メガバンクなどのほかの銀行と異なり、営業において最小限の店舗しか持ちません。
そのため、現金の入出金は提携しているATMでおこないます。
このようにネット銀行は店舗運営にかかる人件費を抑えられるため、有利な金利を適用するなどして顧客に利益還元できるのが特徴です。

住宅ローンも取り扱っている

ネット銀行においても、都市銀行や地方銀行と同じく住宅ローンを取り扱っています。
住宅ローンの審査もオンラインでおこなうのが一般的なので、窓口に足を運ぶのが難しい方でも手軽に利用できるのがネット銀行の魅力とも言えるでしょう。
なかには店舗を構えるネット銀行もあるため、対面で手続きしたいときには使い分けるといった利用も可能です。

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ネット銀行で住宅ローンを組むメリット・デメリット

では、ネット銀行で住宅ローンを組むとどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。
それぞれの特徴や知っておきたいポイントを確認していきましょう。

ネット銀行のメリット

ネット銀行で住宅ローンを組むと、以下のようなメリットがあります。

金利が低い
ネット銀行は実店舗を持たないため、メガバンクといったほかの金融機関と比較して人件費などの経営コストを大きく抑えられるのが特徴です。
そのため、金利を低く設定した住宅ローンの提供が可能です。
このほか、各種手続きにかかる手数料などのランニングコストも低く抑えられているのが特徴です。
ただし日本では、長く低金利政策が続いています。
実店舗のある金融機関でも、低金利の住宅ローンを提供している場合もあります。
そのため、住宅ローンを比較する際は金利面以外の要素もチェックするのがおすすめです。

ランニングコストが安い
住宅ローンは借り入れ期間中にもさまざまな費用がかかります。
ネット銀行では、これらのランニングコストを抑えられるのが特徴です。
繰り上げ返済手数料を無料としているネット銀行が多く、繰り上げ返済しやすいのが大きなメリットと言えるでしょう。
繰り上げ返済を進めると返済期間が短縮され、支払い利子も抑えられます。
なお、ネット銀行以外でもオンラインでの手続きなら手数料を優遇しているケースがあります。

オンラインで手続きできる
ネット銀行はほとんどの手続きがオンラインで完結するため、店舗に足を運ぶ必要がありません。
書類のやり取りが必要な場合にも郵送でおこなえるので、平日に銀行の窓口へ行くことが難しい方でもスムーズに手続きを進められるでしょう。
そもそも署名・捺印を不要としているネット銀行もあり、住宅ローンにかかる手続きのスリム化を実現しているのもネット銀行の特徴です。

各種サービスが充実している
ネット銀行では、都市銀行や地方銀行との差別化を図るためにサービスを充実させています。
その一つに、団体信用生命保険（団信）が挙げられます。
通常の団信は、基本コースのみを無料としているケースが一般的です。
基本コースでは、死亡および高度障害が該当します。
高度障害とは、視力や言語能力の喪失、寝たきり、手足を2本以上切断もしくはまったく動かせないといった相当に重たい障害状態を示します。
しかし実際には高度障害に該当せずとも、日常生活を送ることが困難な疾病になる珍しくありません。
そのようなケースでもネット銀行の団信なら、3大疾病やがんに対する保障などでほかの金融機関との差別化を図っています。

ネット銀行のデメリット

何かとメリットの多いネット銀行の住宅ローンですが、気を付けたいデメリットもあります。
住宅ローンを利用する際は、次のポイントに注意しましょう。

審査基準が厳しい
実店舗での手続きと異なり、住宅ローンの審査にあたり担当者と直接話すことはありません。
そのため、書類に記載された情報のみで融資の可否が判断されます。
個別の事情に配慮した審査にはならないため、都市銀行や地方銀行と比較して審査が厳しいと感じる方もいるでしょう。
そして、簡易的な事前審査と正式な本審査とでは結果が異なる場合がある点にも注意が必要です。
事前審査は仮のものなので、借り入れ比率などを自己申告による情報で計算したものです。
信用調査などはおこなわないケースも珍しくないため、本審査で結果が覆ることもあります。
このような背景から、ネット銀行の事前審査では売買契約を受け付けてもらえないリスクにも注意しましょう。
ただしネット銀行のブランドによっては、事前審査の結果をもって売買契約に進めることがあります。
主要なネット銀行なら代理店経由で審査を受けることもできるため、不動産会社を介してネット銀行の紹介を受けるのもおすすめです。

手続きに時間がかかる
ネット銀行では書類のやり取りを郵送でおこないます。
郵送にかかる日数を考慮すると、手続きに時間がかかりやすいのが気を付けたいデメリットです。
また不備があればさらに審査も長引いてしまうので、書類作成時には注意が必要です。
なかには審査手続きもオンラインで完結するネット銀行もあります。
審査で必要となる書類も画像をアップロードすれば登録できるため、審査にかかる日数は短縮されています。

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ネット銀行とほかの金融機関との住宅ローン違い

ネット銀行の住宅ローンを選ぶときには、ほかの金融機関との違いを知っておくことが大切です。
それぞれの特徴にはどのような違いがあるのか、比較のポイントとともに見ていきましょう。

相談窓口の有無

実店舗のある金融機関には、対面で手続きできる相談窓口があります。
そのため、住宅ローンの手続きにあたり書類不備や記入ミスがあってもその場で確認しやすいのが特徴です。
一方のネット銀行では、書類のやり取りはおもに郵送でおこなうため、不備があると時間がかかってしまいます。
なお、ネット銀行でもオンラインやオフラインで相談できる場合がありますが、実店舗を有する金融機関に比べて手段が限られる点に注意しましょう。

団体信用生命保険の充実度合いが異なる

一般的な団体信用生命保険は、住宅ローンに基本付帯するものです。
保険料は金融機関が負担するので、契約者は無料で利用できます。
この一般団信に、ネット銀行とほかの金融機関との間に大きな違いはありません。
団信の保障内容を充実されるためには、金利を上乗せしてオプションを付帯することになります。
しかしネット銀行の場合は、金利の上乗せなしで利用できる保障が充実しているのが特徴的です。
たとえば3大疾病やがんに対する保障も付帯できる場合があるため、住宅ローンを検討する際は金利だけでなく付帯できる保障内容もチェックすると良いでしょう。

手数料の仕組みが異なる

ネット銀行とほかの金融機関では、手数料の仕組みが異なります。
ネット銀行は事務手数料、ほかの金融機関では保証料がメインとなっています。
事務手数料は借り入れ額のおよそ2％が目安ですが、金額面において各手数料の総額に大きな違いはないことも珍しくありません。
そのため、手数料で比較するときには諸費用の総額がどれくらいになるかもチェックするのがおすすめです。

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まとめ

ネット銀行の住宅ローンも、上手に活用すれば金利や手数料の面で有利になる場合があります。
インターネット環境があれば手軽に利用できるメリットがある一方、審査が厳しい傾向にあるなどのデメリットにも注意が必要です。
メガバンクと特徴も異なるため、自分が求める内容にマッチするかどうかも比較することをおすすめします。