近年、働き方の多様化にともない、企業に勤めずフリーランスとして働く方が増えています。
そんなフリーランスを選択した方のなかには、住宅ローンを契約し、住宅の購入を考えている方がいらっしゃるかと思います。
ですが住宅ローンを契約する際、審査にとおらなくてはならず、一般的な会社員と同様に住宅ローンを契約することができるのか不安に思う方がいらっしゃるかと思います。
そこで本記事では、フリーランスとして働き、住宅購入を検討している方に向けて、住宅ローンの契約方法や注意点について解説します。
弊社が物件を多く取り扱っている、高浜市と碧南市のエリア情報も併せてご紹介させていただきますので、ぜひご参考になさってください。
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フリーランスでも住宅ローンの契約は可能?
そもそもフリーランスとは、企業に所属せず、個人で仕事を請け負う働き方を指します。
時間や業務種別に縛られない点が魅力ですが、仕事を自分で探し、請け負う必要があるため収入が安定しにくいといったデメリットがあるのです。
そして、冒頭でも話をしましたが住宅ローンには審査があり、返済能力があるのかが重要視されます。
そのため、収入が安定しにくい場合、住宅ローンを契約することが難しいとされているのです。
ここまで読んでいただいた方は、そもそもフリーランスが住宅ローンを組むのは難しいのではないかと考える方が多いかもれません。
実際に契約することは可能なのかを解説していきます。
結論から述べますと、収入の安定性が不安視されやすいフリーランスの方でも、住宅ローンを契約することは可能です。
また、住宅ローンの契約後は、住宅ローン控除も利用できるのです。
そして、基本的な審査項目も一般的な会社員と一緒で「完済する年齢」「申し込みができる年齢」「団体信用生命保険に加入できるか」などです。
しかし、収入面の条件が異なる場合が多く、どうしてもフリーランスの方は住宅ローンを契約するのが難しい点は否めません。
フリーランスだと住宅ローンの契約が難しいといわれるのはなぜ?
先述したように、フリーランスの方でも、金融機関の審査基準を満たせば住宅ローンの契約は可能です。
一方、会社員や公務員であっても、ほかに多額の借り入れをおこなっていたり、信用情報に傷が付いていたりすると、審査にとおらないこともあります。
そのような事実があっても「フリーランスは住宅ローンの契約が難しい」といわれるのは、所属先から受けられる補償がフリーランスにはなく、収入が安定しづらいためです。
会社員は毎月安定した収入があり、万が一体調を崩したとしても、一定期間は傷病手当金を受け取りながら休むことができる場合がほとんどです。
ですが、フリーランスの方が働けないほど体調を崩した場合、基本的には傷病手当金や有給休暇などがなく、収入が途絶えてしまうでしょう。
そして、住宅ローンの契約期間は長く、どのような働き方をしていたとしても、何があるかはわかりません。
そのため、安定して返済ができるかどうかを重要視する住宅ローンの契約はどうしても 難しくなってしまうのです。
弊社は、高浜市・碧南市を中心に西三河エリアの不動産を多数取り扱っております。
このエリアの不動産価格は都市部に比べて手頃で、現実的な範囲で無理なく不動産の購入が可能です。
また、碧南市では新築住宅補助金を活用することで、費用の負担を軽減できます。
そのため、フリーランスを選択して働いている方で住宅ローンを契約し、不動産の購入を考えている方におすすめなエリアです。
お困りのことがあれば、弊社までお気軽にご相談ください。
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住宅ローン審査時のチェックポイント
フリーランスと会社員とでは、住宅ローンの審査でチェックされるポイントが多少異なります。
ここではおもなポイントに絞って解説します。
審査ポイント1:独立してからの年数
会社員の場合は勤続年数が判断材料のひとつとなりますが、フリーランスの場合は独立してからの年数がポイントになるのです。
一般的には、独立してから3年経過すると仕事が安定し、審査にとおりやすくなるといわれています。
また、次節で解説しますが、年収の審査の際に3年分の確定申告書が必要となるため、そちらをクリアするためにも独立してから3年経っていることが一つの基準です。
年数が基準に満たない場合は、3年以上経過するタイミングを待って申し込むと良いでしょう。
審査ポイント2:所得
会社員などの給与所得者は、源泉徴収票があれば収入を証明できます。
対して、フリーランスの方が住宅ローンの審査を受けるためには、3年分以上の確定申告書の用意が必要なことが一般的です。
また、フリーランスの方の審査は収入が基準ではなく、収入から経費を差し引いた所得で判断されます。
金融機関によって異なりますが、所得が300万円以上あると審査にとおりやすいでしょう。
ただし、体調を崩した年は収入が急減したり、大きなプロジェクトに携わった年は急増したりと、年によって収入に大きな差がある方は少なくありません。
そのため、フリーランスの方は収入の証明が難しく、1年分の確定申告書だけでは安定性を判断できないため、確定申告書の提出が求められるのです。
複数年分の確定申告書を提出し、少なくとも直近3年間は黒字であることを証明する必要があります。
審査ポイント3:返済能力
過去に税金や公共料金、クレジットカードなどの返済滞納歴はないか、現在ほかに多額のローンを契約していないか、住宅ローンを完済できるかなど、返済能力も審査ポイントのひとつです。
過去に滞納したことがある方は、滞納から数年間は信用情報に記載されてしまうため、審査にとおりにくくなります。
とくに気を付けたいのは税金で、一度でも滞納すると住宅ローンを契約できない金融機関もあります。
また、現在ほかのローンを借り入れている方は、借入上限額を超えてしまわないかチェックしましょう。
ほかの借り入れがあるだけで、リスクが高いと判断する金融機関もあるため、注意が必要です。
将来的に完済できるかどうかは、直近3年間程度の所得の推移によって判断されます。
審査ポイント4:健康状態
フリーランスの方は、本人の体調によって収入が大きく左右される傾向があります。
そのため、健康状態は重要な審査ポイントです。
住宅ローンの契約時には、基本的に団体信用生命保険への加入を求められるため、保険に加入できる程度の健康を証明する必要があります。
団体信用生命保険は、住宅ローンの返済者が返済期間中に亡くなったり、働けず返済が難しい状態になったりした場合に、保険金で住宅ローンの返済を行う保険です。
健康診断の結果などをもとに、正しく申告しましょう。
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住宅ローンを契約する際の注意点
フリーランスが住宅ローンを契約する際には、会社員とは違った注意点があります。
ここでは、おもな注意点を3つご紹介します。
注意点1:確定申告で経費を計上しすぎない
フリーランスの方の年収の基準となるのは、収入ではなく所得です。
しかし、確定申告の際には経費を多く計上したほうが税額を抑えられるため、多めに経費を計上している方は少なくありません。
経費を多く計上すると所得が少なくなり、住宅ローンの審査にとおりにくくなります。
基本的に過去に申告した所得は変更できないので、年収の審査基準を満たすためにも、住宅ローンを契約すると決めたら、数年間は経費の額を調整するようにしましょう。
注意点2:住宅の条件を守る
多くの金融機関では、住宅ローンの資金用途を「マイホーム」または「事務所や店舗との併用住宅」の購入やリフォームと定めています。
併用住宅の場合は、「事務所・店舗部分は自分が使用する」「自宅部分が延床面積の50%以上」といった条件が定められていることもあります。
自宅の一部を、事務所や店舗とするフリーランスの方は珍しくありません。
そのなかでも店舗を経営する方は、店舗部分の割合が大きくなりがちです。条件に当てはまらなければ、住宅ローンを借りることができなくなってしまいます。
自宅部分との割合に注意しながら、事務所や店舗の間取りを計画しましょう。
注意点3:頭金を用意する
住宅ローンは、頭金を用意せずに契約することも可能です。
しかし頭金を用意したほうが、借入金額が少なくなり、今後の負担も少なくできます。
また、貯蓄ができるほど所得があることの証明にもなるため、収入の安定性の審査の面でも役立つでしょう。
住宅ローンを契約できるかどうか不安を抱いているフリーランスの方は、できる限り頭金を用意してから申し込むのもひとつの手です。
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住宅ローンの審査を通過するためのコツ
住宅ローンの審査を通過するにはいくつかのコツがあります。
ここでは、おもな審査のコツを3つご紹介します。
審査のコツ1:安定した収入の証明
フリーランスに限らずですが、住宅ローンの審査を通過するためには、安定した収入を証明できるかが重要です。
金融機関にとって、安定した収入は返済能力を判断する大きな基準となります。
そして、審査時には複数年にわたる収入実績を示すことが求められます。
3年以上の確定申告書を用意し、収入が継続的に得られていることを証明するのがコツになりますので覚えておきましょう!
審査のコツ2:頭金を計画的に貯める
住宅ローンの審査を通過するためには、頭金を計画的に貯めることも重要になってきます。頭金を多く用意することで、金融機関に対して信用度を高めることができ、審査の際に有利に働きます。
なので、具体的な目標金額を設定し、毎月の貯蓄計画を立てましょう。
たとえば、収入の一定割合を毎月の貯蓄として確保する方法や、収入が増えた月にはその分を上乗せするなど、計画的な貯蓄がコツとなります。
なお、頭金を貯めることで、住宅ローンの借入金額を抑えられます。
審査のコツ3:地域の魅力を活用して信用度を上げる
フリーランスとして住宅ローンの審査を通過するためには、地域の魅力を活用するという方法もあります。
高浜市の便利な交通アクセスや、碧南市の子育て支援が整った環境を理由に、長期的な生活基盤の安定性をアピールするのも効果的です。
金融機関によっては、地域の居住継続の意思を評価する場合もあり、これが審査のプラス要因として働く可能性があります。
そのため、地域の魅力をしっかりと抑えておくこともコツになりますので覚えておきましょう!
まとめ
本記事では、フリーランスが住宅ローンを組む際に審査でチェックされるポイントや、注意点、審査に通過するためのコツについて解説いたしました。
フリーランスでも、住宅ローンを契約することは可能です。
ただし、収入の安定性の面から、一般的な企業に勤めている方より審査にとおりにくい傾向はあります。
審査のポイントは、独立してから3年以上経っていることや収入が一定以上あること、返済能力があること、健康であることが挙げられます。
そして、安定した収入を証明するに加えて、頭金の貯金や地域の魅力を活かすなどの審査に通過するためのコツをおさえることで、フリーランスでも住宅ローンを組むことができるでしょう。
なお、高浜市は、名古屋市など都市部への通勤も可能な便利な環境です。
碧南市は、住宅購入補助金や子育て支援を利用でき、生活の安定性を実現できます。
高浜市や碧南市での住宅購入を検討中の方は、地域の支援制度を活用する際にご参考になさってください!